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无卡化趋势下的支付终端安全与创新之道
2016-05-04来源:中国金融电脑 李克

无卡化趋势下的支付终端安全与创新之道 艾体威尔电子技术(北京)有限公司总经理袁剑松访谈 本刊记者 李克 在当今电子支付产业风云变幻的形势下,如何保障支付终端产品的安全、...

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无卡化趋势下的支付终端安全与创新之道
——艾体威尔电子技术(北京)有限公司总经理袁剑松访谈
本刊记者 李克
        在当今电子支付产业风云变幻的形势下,如何保障支付终端产品的安全、可靠,并以创新思维、技术和应用,来应对支付市场的无卡化趋势,成为人们日益关注的话题。为此,本刊记者采访了艾体威尔电子技术(北京)有限公司总经理袁剑松。袁剑松围绕支付终端产品的安全与创新之道,阐述了自己的看法,并介绍了艾体威尔特有的行业解决方案和支持服务。

        用航天品质打造安全、可靠的支付终端
        POS自推出以来,其安全性就一直被摆在重要的地位,没有安全,POS就没有存在的价值和意义。由于第三方支付公司涌入POS收单市场,竞争加剧,出现了很多降低安全性的做法,使得POS收单市场出现了切机、信息泄露等各种风险。袁剑松表示,艾体威尔的产品均通过了中国银联、人民银行、Visa、万事达、PCI等金融支付产品相关认证。艾体威尔在POS开发、应用和管理上采取种种措施,通过校验签名机制、自检机制、敏感服务保护机制、防止PIN穷举机制、防攻击检测机制、加密磁头等先进的安全设计保障金融数据安全可靠。
        艾体威尔已获得“商用密码产品生产定点单位”与“商用密码产品销售许可证”资质;是国家密码行业标准化技术委员会成员单位和北京市商业密码行业协会发起单位、理事单位;公司的POS、密码键盘、多功能IC卡终端等类型产品获批“商用密码产品品种和型号”证书。作为国产密码在金融支付领域应用的践行者和推广者,艾体威尔承担了鹤壁银行“金融IC卡国密应用试点项目”中POS相关工作的主要任务,并编撰了《鹤壁银行国密金融IC业务系统POS终端交易报文规范》。
        对于目前支付市场上热门的二维码支付技术,艾体威尔采用严谨的态度,快速应对,并从硬件、软件到应用各个方面如二维码的加密、传输以及主扫和被扫的授权等,来保障二维码支付的安全实现。
        袁剑松表示,作为航天信息股份有限公司成员企业,艾体威尔将用航天品质打造安全、可靠的金融支付终端产品,为金融支付的安全保驾护航。

        融合支付:无卡化趋势下的创新之道
        随着无卡化趋势的到来,传统POS机具的发展受到了严峻的挑战。在早期,卡和POS是成对出现的,卡的发展越快,POS的发展也越快。由于智能时代的出现,POS生产厂家是不是会像卡厂家一样,走向没落?
        对此,袁剑松表达了自己一直以来的思考。无论是使用支付宝、微信支付还是使用Apple Pay、Samsung Pay进行支付,对于个人来说,可能是从卡变成了手机,但是对于商户来说,一定需要一个处理终端,对于小微商户来说,可能就是使用手机来处理;但是,如果为了完成体验良好的支付过程,商户一定需要采用专用的设备。因此,对于商户来说,终端处理的环节是必不可少的。随着人们金融需求的日益频繁,POS机具的需求数量依然会增加。另外,传统的机具只有简单功能的POS也有升级换代为智能POS的需求。这些对于POS生产厂家来说,都是极大的机会。
         对于POS机具未来的发展前景,袁剑松提出了“融合支付”的创新概念。“在介质支持上,POS需要能够受理目前的磁条卡、IC卡、NFC非接支付、二维码支付等;并且除了能够受理银行的卡或账户,也能够支持支付宝、微信钱包以及其他第三方支付公司的账户。这可以称之为小融合:‘支付融合’。对于商户来说,这种小融合只解决了支付问题,商户还需要完成一些满足自身商业需求的一些功能,譬如对客户的管理、进销存管理、联合营销、业务监控以及其他一些增值服务如奖励、积分等;这些功能能不能融合在一个终端上解决?另外,银行推出的POS贷,已经不是支付服务,而是针对POS商户的金融服务。这就把银行的业务、商户的业务集成到一起了。这可以称之为大融合:‘融合支付’。最近有一个关于POS中P、O、S三个字母所代表含义的观点:以前POS是‘Point of sale’,现在已经转变为‘Point of Service’,即服务终端。POS如果可以做到这一点,那么不论卡存不存在,POS一定会存在。”

        行业解决方案及支持服务
        艾体威尔的产品包括金融POS、IC卡机具、密码键盘以及个人支付终端等多个种类,涵盖金融电子支付的各个场景和环节。除了提供产品,针对不同的行业,艾体威尔也提出了自己的专门解决方案。袁剑松认为,“每一个行业都有自己的‘痛点’和‘爽点’,不可能一套解决方案打遍天下。”针对商场、餐饮、物流、小微商户等,艾体威尔根据客户个性化的需求,为其定制了差异化的创新解决方案,助其在市场竞争中脱颖而出。
        袁剑松表示:“对于我们的客户尤其是银行、第三方支付公司等收单机构来说,除了销售电子支付产品,提供技术方案,更需要与商户保持长期的联系,提供支持服务。随着商户数量的增大,银行或收单机构的工作压力越来越大。艾体威尔就提供了一个五百人的专门团队,负责POS装机、培训、测机、送纸、以及热线电话维护等。我们的理念是‘不仅把东西送到你手上,还要帮你用好’。”
        据了解,在售前阶段,艾体威尔将为客户提供产品的咨询、根据需求协助客户设计解决方案。艾体威尔拥有近百名经验丰富的电子支付终端应用软件开发工程师,将向客户提供应用开发技术支持,包括提供产品应用程序DEMO、应用软件开发工具包(SDK)、终端应用开发模拟器等,并且通过公司网站向客户提供软件下载服务。同时,艾体威尔按照ISO9001国际质量认证标准制定了一套完善的售后服务体系,拥有一支经验丰富、技术精良的售后技术服务队伍。公司建立了全国售后服务支持中心和全国客户服务和技术支持热线,并在全国设立了三十余个售后服务站点,配备有专业的驻地售后服务技术人员和配件及备机库,可以就近向用户提供技术支持与产品维修服务。售后服务方式包括7×24免费电话咨询、网络远程维护、产品维修服务、用户培训、回访和巡检等。
        艾体威尔的产品与服务获得了市场的高度认可,成功入围了工商银行、建设银行、农业银行等国有大型商业银行以及农信银资金清算中心等支付终端项目。以艾体威尔电子支付终端为核心的电子支付解决方案被广泛应用于金融、电信、社保、交警、城市一卡通、物流等各个行业。依托航天信息股份有限公司资金支持、行业资源、品牌资源及管理等,艾体威尔努力创新、真诚服务,目前已经成为全球十大POS厂商之一。
 
 
传统商业企业收银支付现状、需求和未来
2015-11-19来源:中国金融电脑

繁琐的传统百货支付方式让人们对实体店望而生畏,是时候做出改变了。本文由艾体威尔副总经理游浪从百货支付的实际情况出发,分析了线下实体商业的支付模式,并给出了解决方案...

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来源:中国金融电脑2015年11月
 
      随着百盛商业集团去年在全国启用移动收银终端, 线下高端百货智能化收银模式的改革创新逐步拉开了序幕。随着互联网电商的蓬勃发展,线下传统业态的商业企业出现了较大的困难,内在的求新求变驱动着这些企业在顾客消费体验上进行必要的优化升级,以重新吸引这些顾客返回实体店铺,享受逛街购物的乐趣。本文以此为引,重点分析一下线下商业企业在收银支付智能化方面的现状、需求和未来。
 
    传统商业企业收银支付现状
  (1)支付体验不佳
  目前,以大型商场、购物中心为代表的线下商业企业,大部分的支付方式是刷卡消费。顾客费力地寻找款台、长时间排队付款等方式已显然不符合当今主流消费人群的快节奏消费习惯和要求。
 
  (2)销售手段落后
  购物中心内的品牌专柜、门店销售商品时没有高效的信息化手段,销售人员无法短时间内利用数据为销售商品提供有利的支持。例如,在顾客所需的商品断码或缺货时,无法快速判断库存的情况以确认是否可通过异地配送的方式来获得客户订单。
 
  (3)线上线下融合缺失
  很多线下商业企业也开始启用了自己的线上商城,但大多数的做法是线上是线上、线下是线下,供应链可能一致,但消费整合并未实现。例如,是否可以实现顾客在家里使用互联网下单并在上班地点附近商场门店取货?门店数据和验证的联动将使这种模式的实现成为可能。
 
  (4)企业管理运营成本高
  固定款台模式无法有效地复用各个专柜门店的导购人员,其实这些导购人员稍加培训便能很快地适应销售加收款(限电子支付手段)的一体化服务流程。现有款台使用的专业收银团队管理成本高、运作效率低。
 
    线下商业企业在收银支付方面的需求
 
  (1)变款台收银为门店收银,凡是客户采用银行卡、储值卡、会员积分等方式支付的订单,直接在门店内由导购人员一次性完成,无需客户东奔西走。
 
  (2)门店收银机应小巧便携,且能内嵌商业企业自己的进销存管理系统和会员服务系统,充分利用信息技术手段,提高消费者购物体验。
 
  (3)设备应具备互联网功能,通过商业企业的内部管理系统实现线上线下一体化,支持主流的互联网支付手段,一切以客户选择为主,不再设置各种限制。
 
  (4)具备可扩展性,通过附加设备实现纸质发票(电子发票)的一站式服务。
  总体来说,线下商业企业收银支付的改革创新的最终目的就是改善消费人群的用户体验,而改善用户体验的主要方式则是依托于支付场景的与时俱进。高稳定度、高效率、高集成度、可扩展性是支付场景创新的四个基础要素。
 
    目前线下智能支付主流解决方式
 
  为适应行业发展,提供完善的金融支付手段并适配行业客户提出的各种智能化实现手段,艾体威尔紧跟客户需求,先后研发生产了多款适用于线下智能支付场景的金融支付机具。
 
  (1)移动智能POS 终端
  ①机具描述
  艾体威尔移动智能POS 终端是一款搭载Android 或Windows CE 系统的彩屏智能终端,支付方面可通过Wi-Fi、GPRS 等无线通信方式与银行后台支付系统进行连接。同时,配备条码扫描器,通过扫描识别商品条码标签,配合整合在终端里的商场MIS 系统前端应用, 可随时查询库存情况,使销售情况一目了然。除此之外, 该终端还可选配摄像头、GPS 定位模块,在交巡警及物流快递行业实现跟踪定位、拍照取证等功能。
  ②叠加软件功能
  当前商场的购物流程是大多时候顾客需要先找店铺导购人员填开纸质单据,再到集中款台排队付款,最后返回店铺领取商品,购物流程被分割为多个环节,浪费顾客时间,影响顾客购物体验。这种现象的根源,在于在集中收款模式中,无论顾客在商场的哪个店铺购物,都必须到集中款台付款,由于款台数量与店铺数量的差距,必然造成顾客排队的情况。
  为了解决上述问题,艾体威尔将传统集中收款台的功能进行了延伸,提炼出移动MIS 这一更加符合当前支付趋势的业务模式。移动MIS 模式将集中款台的收银机的业务功能拓展到艾体威尔移动智能POS 终端中,使用移动智能POS 终端即可完成集中收款台的所有业务。
  各店铺的导购人员可随身携带移动智能POS 终端,顾客选好心仪的商品后,导购人员可以直接为顾客办理付款手续,顾客使用银行卡、储值卡、会员卡完成支付后, 即可拿走商品,无需到原集中收款台排队付款。与款台付款的多个环节相比,即节约了顾客的时间,也有效提升了购物体验。
  艾体威尔移动智能POS 终端搭载的Windows CE、Android 等先进的智能操作系统,可以充分兼容市场上几乎所有的移动收银软件系统,实现商场收银系统的快速适配。
  ③扩展功能
  艾体威尔移动智能POS 终端,还可搭载一维、二维条码扫描功能,导购人员可以通过扫描商品上的条码快速查看商品库存情况,更加快速便捷地为顾客提供调货和安排配货的服务。
 
  (2)Pad 加mPOS 机具:
  ①机具描述
  艾体威尔的mPOS 是一款与手机大小相同的便携式POS 终端,机身轻巧,更易携带。可以通过蓝牙与智能手机或是平板电脑配合使用进行安全的支付,或是通过GPRS 通信作为无线手持POS 使用。
  ②叠加软件功能
  随着居民生活水平的不断提高,高端品牌和奢侈品店也逐渐进入了顾客们的视野,这些店铺旨在为顾客提供更加尊贵的购物体验。为了更好地引导顾客的购物需求,往往会使用Pad 作为商品展示的工具。顾客可以在VIP 室优美的环境中,在导购人员的引导下,在Pad 上挑选感兴趣的商品,再由导购人员将商品送到顾客面前。
  Pad+mPOS 终端的模式可以最大化这种营销场景的服务体验。将mPOS 终端与Pad 用蓝牙进行连接,顾客在Pad 上挑选好商品后,可以使用mPOS 终端完成支付。相对传统POS,mPOS 体积更小、重量更轻,更加便于导购人员随身携带。系统支持在Pad 上进行电子签名, 服务体验更佳。
  ③扩展功能
  商场中的咖啡厅、餐厅可使用Pad 实现电子菜单功能,顾客使用Pad 点餐后,可通过mPOS 终端,进行支付。
 
    传统商业企业支付的未来
 
  前面以主流的商场购物中心为例,阐述了传统业态的商业企业在线下支付场景创新方面的变革。由此及彼,其他业态的线下商户如餐饮、酒店、美容美发等单一门店实体一样存在类似的需求,不过他们需要的智能收银支付设备更倾向于互联网化的应用。除满足常规的支付应用(银行卡、储值卡、微信/ 支付宝)外,为商户提供基于互联网的餐饮管理、酒店客房管理、会员管理、财务管理等云服务也是市场的诉求热点。因此,能够有效集成这些支付方案和管理云服务的智能化机具也必将深受市场欢迎。
 
开拓创新砥砺奋进 驱动业务持续发展 ——2015年银行卡收单业务研讨会顺利召开
2015-11-19来源:中国金融电脑

由中国工商银行信息科技部、牡丹卡中心牵头,中国金融电脑杂志社主办的“2015年银行卡收单业务研讨会”在福州召开。艾体威尔电子技术(北京)有限公司作为承办方之一参加了本次会议。...

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来源:中国金融电脑2015年11月

      近年来,国内银行卡收单市场呈现快速发展态势,收单主体大量增加,交易规模不断扩大,服务范围日益广泛,业务创新和技术创新层出不穷。面对经营环境的深刻变化,商业银行唯有立足客户需求,推进产品创新,为用户量身打造契合个性化、差异化的解决方案才是增强客户体验、提升客户黏性和扩大市场份额的有效途径和制胜之道。

 
  为持续深入推动工商银行银行卡收单业务发展,2015年10月10日,由工商银行信息科技部、牡丹卡中心牵头,中国金融电脑杂志社主办,惠尔丰(中国)信息系统有限公司(以下简称“惠尔丰”)、艾体威尔电子技术(北京)有限公司(以下简称“艾体威尔”)、联迪商用设备有限公司(以下简称“联迪商用”)等三家公司承办的“2015年银行卡收单业务研讨会”在福州召开。工商银行信息科技部、工商银行牡丹卡中心商户发展部、软件开发中心广州二部、软件开发中心福建研发部,以及北京分行、深圳分行、浙江分行、福建分行、贵州分行、四川分行等6家分行收单业务条线的相关负责人和业务专家,以及承办方公司的领导、技术专家出席了本次研讨会。
 
 
  截至2015年9月末,工商银行收单额已经突破3.7亿元人民币,与去年同期相比增幅达38%,在行业竞争日趋激烈、技术发展日新月异的背景下,这一成绩的取得实属不易,其中创新是竞争制胜的先决条件。研讨会上,工商银行牡丹卡中心商户发展部处长罗榕表示,以蚂蚁金服为代表的第三方支付凭借灵活的体制机制以及创新性的技术应用,获得迅猛发展,给商业银行收单业务带来极大的挑战和竞争压力。有效应对竞争,实现收单业务持续高效快速发展,商业银行应大力推进一揽子创新,包括体制机制领域的适应性创新,推出更多具有竞争力的创新产品,研究并做好市场推广和应用,加大科技部门对收单业务研发的技术支持,持续加强内部设备管理。
 
 
  科技力量是支撑业务创新的前提和基础,切实推动技术优势加快向业务优势转化已经成为业务部门和技术部门共同的关注焦点。在如何推进银行卡收单业务实现更好发展的问题上,工商银行信息科技部副总经理张颖在会上指出,今后科技部门将重点进行包括“设备形态创新、布放结构优化、使用效率提升”等在内的课题研究,并做好加强POS档案管理、提升操作效率、统一查询口径、规范风控标准等方面的工作。针对目前工商银行收单业务中面临的诸如POS设备在地区间布放不均及使用效率不高、档案管理缺乏效率、统计口径不一及缺乏有效的风控措施等问题,张颖对工商银行银行卡收单业务今后的发展提出六条建议:第一,优化系统架构。着力打造开放、灵活、安全、高效的收单业务平台,进一步提升商户的服务水平、拓展服务能力、提高风控水平、利用数据创造价值等。第二,加强设备管理。逐步实现设备形态的多样性支持、各项技术数据的共享,把好设备和交易安全关,保障设备维护的简便性和客户利用的高效性等。第三,抓好产品推广。加强创新产品的推广力度、加强二维码的应用、完善O2O模式发展。第四,完善风控体系。提升产品部门的风控水平、加快风险监控平台建设,以及依托大数据建立柔性风险防控体系。第五,推进业务创新。针对不同的业务场景进行差异化创新、抢抓京津冀一体化收单市场份额、挖掘存在巨大潜力的支付市场、优化校园卡和集团卡业务,以及完善非接受理环境的建设。第六,对收单业务实际发展过程中遇到的问题进行及时有效的解决。
 
  此外,参会的各分行业务负责人或技术专家也分别就各自在收单业务方面的发展经验、创新中取得的成果及需求、存在的问题等与参会人员进行分享、探讨,并就POS管理模式及端机应用优化提出一些建设性意见和建议。
 
  商业银行收单业务的快速发展离不开卓越设备生产商的鼎力支持。作为国家级高新技术产业,艾体威尔凭借其具有较高市场认可度的产品和服务成功入围工商银行硬件设备供应商。目前,以艾体威尔电子支付终端为核心的电子支付解决方案被广泛应用于金融、电信、社保、交通、城市一卡通、物流等各个行业。研讨会上,艾体威尔副总经理游浪强调,在金融支付解决方案领域,仅仅对硬件性能提升及创新已不能满足快速发展的市场需求,收单业务部门只有根据客户的个性化需求为其定制差异化创新解决方案才能在市场竞争中脱颖而出。游浪进一步指出,业务创新、产品创新应在重点抓住提高产品效率、加强系统稳定性、把握高集成度和增强客户黏性及可拓展性等四个方面建设的基础上,降低产品成本,提升用户体验,从而实现创新的高效性。
 
  同样已与工商银行在一些大型项目建设上合作多年的电子支付解决方案全球供应商惠尔丰一直致力于提供全方位专业支付技术和解决方案,以及面向商家、消费者的基于POS支付系统的增值服务,服务的行业遍及零售业、加油站、餐饮业、酒店、出租车、运输、医疗、金融等领域,可满足全球商家、银行和收单机构的需要。为适应近年业务合作方的竞争需要,惠尔丰正积极调整经营策略。据惠尔丰(中国)产品总架构师于红梅介绍,近两年,惠尔丰在中国的情况发生了很大的变化,从过去的产品全球开发、本地销售模式,转变为在中国成立研发团队,实现产品研发、销售本地化,在中国本地销售的产品由本地硬件研发团队来开发,以更好地满足中国市场所需,开发独具中国特色的个性化硬件产品。
 
 
  随着近年来国产化进程的加快,国产产品在推动产业发展中的力量也不可小觑。作为国产金融POS领军品牌的联迪商用,从1992年推出第一台自主研发的国产金融POS、打破国外品牌垄断,到持续6年高增长占据国内超过40%的市场份额,联迪商用走过的每一步都是国产品牌砥砺奋进的最好佐证。在当今电子支付产业风云变幻的形势下,联迪商用牢牢把握电子支付产业发展的“脉搏”,不断实现“与用户共享科技,让电子交易无处不在”的企业使命。对于创新,联迪商用行业应用技术总监郑庚在研讨会上强调,当前,POS更新换代的速度使得单纯的产品创新已不足以满足客户的需求,因此,解决方案应该在能够简单实施、效果显著的基础上,为客户提供更多的增值服务,以提升客户黏性及产生较强的品牌依赖性。
 
  随着我国金融市场不断壮大与发展,以及经济信息化、金融化程度持续提高,金融支付在提高资金流转效率、促进经济发展中的重要性愈发凸显,而银行卡收单业务作为支付产业的中坚力量,其持续快速健康发展对支付服务市场的安全、健康、有序发展起着至关重要的作用。为提升服务实体经济的效能,在快速变换的支付市场中把握主动权,商业银行应始终坚持“以客户为中心”的经营理念,全方位推动业务和管理创新,真正实现技术优势向产品优势转化,惟其如此,才能够不断夯实收单业务的可持续竞争基础。